Какой вид платежа выбрать?

Сегодня большинство российских и западных банков предлагают своим клиентам погашать кредиты аннуитетными платежами. Заемщики порой и не подозревают, что существуют другие виды платежей по кредиту, кроме аннуитетного. Но те, кто уже не в первый раз берет кредит, точно знают, какой вид платежей им наиболее выгоден.

По словам экспертов, в российских банках применяются в основном платежи двух видов аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие).

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг (тело кредита) уменьшается незначительно. «Если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то предпочтительнее именно такой способ погашения», – говорит Олег Семкичев, директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс».

При дифференцированных платежах тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.

Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитете остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом. Поэтому заемщики-профессионалы берут кредиты только в тех банках, которые предлагают дифференцированный вид платежей.

Однако на сегодняшний день в России дифференцированные платежи по ипотечным кредитам предлагают только: Сбербанк, Газпромбанк, «Оргрэсбанк» и «Глобэкс». Преимущество Газпромбанка и Сбербанка состоит в том, что у них процентное соотношение платеж/доход может достигать и 90%, а сумма кредита будет значительно больше, чем при кредите с аннуитетным платежом, предлагаемом другими банками. В «Оргрэсбанке» соотношение дохода к ежемесячному платежу составляет 50-55% в зависимости от суммы дохода, в «Глобэксе» – 40%.

По словам экспертов, сегодня дифференцированный платеж по кредиту гораздо менее востребован, чем аннуитетный. Во-первых, говорит Олег Семкичев, дифференцированные платежи на сегодняшний день менее распространены, а во-вторых, расчетная сумма такого кредита будет меньше, чем при аннуитетном. «Связано это с тем, что при дифференцированной форме погашения первый платеж – самый большой и, соответственно, максимальная сумма кредита, которая определяется в соответствии с расходами заемщика на обслуживание кредита, будет меньше, чем при аннуитете», – объясняет он.

Павел Шмаренков, начальник управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт», считает, что дифференцированные платежи менее удобны с точки зрения персонального финансового планирования: «Человек знает размер своих ежемесячных доходов, и равная сумма платежей по кредиту позволяет проще прогнозировать бюджет». Кроме того, эксперт отмечает, что возможность досрочного погашения, которая может быть использована в обоих случаях, практически сводит на нет очевидные на первый взгляд преимущества дифференцированных платежей.

Однако если заемщик берет долгосрочный кредит, например 100 тыс. долл. на десять лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то разница между аннуитетными и дифференцированными платежами становится очевидной (см. таблицу). Выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долл., а при аннуитетных – 58 580,88 долл. Так что, выбрав дифференцированный платеж при ставке кредита 10% годовых, заемщик сэкономит 8447,53 долл. США.

Месяц	Дифференцированные платежи					Аннуитетные платежи
	Ежемесячный платеж	Выплата процентов	Выплата основного долга	Остаток долга		Ежемесячный платеж	Выплата процентов	Выплата основного долга	Остаток долга
1	1 666,67	833,33	833,33	99 166,67		1 321,51	833,33	488,17	99 511,83
2	1 659,72	826,39	833,33	98 333,33		1 321,51	829,27	492,24	99 019,58
3	1 652,78	819,44	833,33	97 500,00		1 321,51	825,16	496,34	98 523,24
4	1 645,83	812,50	833,33	96 666,67		1 321,51	821,03	500,48	98 022,76
5	1 638,89	805,56	833,33	95 833,33		1 321,51	816,86	504,65	97 518,11
:	:	:	:	:		:	:	:	:
:	:	:	:	:		:	:	:	:
116	868,06	34,72	833,33	3 333,33		1 321,51	53,71	1 267,79	5 177,71
117	861,11	27,78	833,33	2 500,00		1 321,51	43,15	1 278,36	3 899,35
118	854,17	20,83	833,33	1 666,67		1 321,51	32,49	1 289,01	2 610,34
119	847,22	13,89	833,33	833,33		1 321,51	21,75	1 299,75	1 310,59
120	840,28	6,94	833,33	0,00		1 321,51	10,92	1 310,59	0,00