Политика и характер бюджетирования тесно связана с экономикой. Так, политика может влиять на экономику как положительно, так и отрицательно. Формируя бюджетную политику, государство обязано соблюдаться следующих основных условий: учет требований всех объективных экономических законов и закономерностей развития общества; обобщение предыдущего опыта хозяйственного, финансового и бюджетного развития, изучение опыта других стран, учет конкретного этапа развития общества, особенностей внутренней и международной обстановки, соблюдение комплексного подходов к разработке и реализации мер бюджетной политики, политики в области финансов, ценообразования, кредита, заработной платы и т.д.

Задачи бюджетной политики, как совокупности мер державы по организации и использования бюджетных отношений для обеспечения социально-экономического развития, заключаются в реализации основной цели – обеспечения надлежащего жизненного ровнения населения согласно установленных социальных стандартов.
Бюджетная политика имеет объективные и субъективные основания. Объективные основы заключаются в том, что эта политика функционирует в реальных экономических процессах, обусловленных объективными экономичними отношениями. Субъект политики не может без нее обойтись, и избежать.

Цель бюджетной стратегии – обеспечение соответствующих целей государства, несмотря на вмешательство со стороны внешних сил или обстоятельствами. В противном случае стратегия может быть сведена к конкретному плану действий или последовательности их выполнения, что не даст возможности такой документ назвать стратегическим.
Бюджетную тактику следует понимать как форму реализации бюджетной стратегии, комплекс адаптивных мер воздействия государства на состояние функционирования конкретных бюджетных взаимоотношений с целью предоставления им параметров, определенных задачами бюджетной стратегии. Пример бюджетной стратегии сразу до 2023 года можно посмотреть на eg-online

В теоретическом и практическом аспектах большое значение имеет конкретизация видов бюджетной политики:

• • политика в области доходов бюджетов, которая охватывает налоговую (фискальную) политику и политику мобилизации неналоговых поступлений;
• • политика в области расходов бюджетов, предусматривает политику сметного финансирования, инвестиционною – бюджетную политику (политику бюджетного инвестирования), политику бюджетного кредитирование (за счет расходной части бюджетов), политику бюджетного дотирования и субсидирования (предоставления дотаций и субвенций юридическим лицам и субсидий населению), политику бюджетного резервирования;
• • политика в сфере бюджетного регулирования и межбюджетных отношений, которая охватывает политику предоставления и получения трансфертов;

Оказывается, что многие жители России имеют возможность для приобретения жилья в регионах, но не делают этого, по причине нежелания там жить. Доступность качественного жилья в хороших условиях проживания – вот проблема, которая существует в нашей стране. Так, города и деревни становятся заброшенными, а их жители едут в те места, где есть возможность жить и работать, получая за это достойную оплату. Учитывая то, что Россия является страной, где очень явно выражено разделение народа по слоям жизни, выходит, что 90% жителей не могут себе позволить приобрести жилое помещение там, где им этого хочется, где они будут иметь возможность достойно проживать и работать.

Российский народ не желает жить хуже тех, кто живёт за границей. Если брать это во внимание, то доступность жилья в нашей стране находится на очень низком уровне. Реальная возможность заработка такой недвижимости как за рубежом в нашей стране есть у единиц. И, если они имеют такую возможность, то они и совершают покупку недвижимости не в России, а в европейских странах.

Некоторые жители решают проблему с жильём за счёт ухода старших поколений. Тенденция к сокращению численности страны сохраняется до сих пор. При этом по всей стране россиянами строятся отдельные дома, с учётом своих сил и возможностей. Следовательно, некий рост доступного жилья, всё-таки, наблюдается в России. Однако теперь уже изменено мнение о том, каким оно должно быть, доступная жилпрощадь. Раньше молодые семьи были рады тому, что имеют возможность жить в коммунальной квартире, сейчас они желают, чтобы у каждого была отдельная комната. С каждым годом планка доступности будет только подниматься. Теперь государство должно задуматься о том, как дать возможность населению жить в такой квартире, в какой им хочется. Возможно, нужно заняться разработкой специальных кредитных программ на покупку недвижимости. Ипотека же даёт возможность финансирования строительства новых жилых массивов. Наиболее часто берётся ипотечный кредит на покупку жилья вторичного рынка, но она наиболее необходима для строительства новых объектов.

Однако не у всех есть возможность самим заработать на квартиру. В этом случае главная роль в решении жилищного вопроса таких семей лежит на плечах государства. В России относительно помощи в приобретении площади стоит отдать должное социальной ипотеке, материнскому капиталу, налоговым вычетам, расселениям из ветхого имущества, жилищным программам для военных, субсидиям молодым семьям, и тем, кто стоит в очереди на жильё, а также помощи тем гражданам, которые живут в домах, не пригодном для существования. Ресурсы, которые выделяются государством для того, чтобы эти программы работали и нуждающиеся получали реальную помощь, недостаточны.

Выход есть – надо развивать строительство, заниматься проблемой уменьшения расслоения общества, развитием региональной инфраструктуры, а также делать упор на сохранение социальных и нравственных ценностей.

Для оценки возможностей используют метод позиционирования каждой конкретной возможности на матрице возможностей, а также системный функциональный анализ внутреннего состояния предприятия. Без полной и точной диагностики состояния внутренней среды предприятия, определения его сильных и слабых сторон, разработка стратегии немыслима. Предприятие является сложной системой. Это означает, что оно как система является не просто суммой составляющих (подсистем и элементов), но и их диалектическим единством, то есть взаимосвязанным и взаимообусловленным целым.

Внутренняя среда предприятия – это подсистемы, элементы и факторы, которые определяют внутреннее состояние, возможность и, в значительной мере эффективность деятельности предприятия, его сильные и слабые стороны.

Диагностика внутренней среды включает оценку состояния подсистем и элементов этой среды, их взаимодействие и системное влияние на уровень производства, его эффективность и конкурентоспособность компании, и выявление его сильных и слабых сторон. Подсистема – это составляющая системы, которая имеет свою специфику, именно поэтому ее можно рассматривать как самостоятельную систему с составными элементами.

Элементы подсистемы, взаимодействуя с системой, другими подсистемами и между собой, выступают интегрированными факторами, которые формируют определенные благоприятные или неблагоприятные условия для внутренней среды и влияют на достижение миссии и целей предприятия. Итак, предприятие является системой, которая тоже состоит из подсистем: производство, сбыт, финансы, маркетинг и др. Подсистема производство, в свою очередь, включает элементы: мощность, оборудование, технологии, снабжение, организация производства, качество, подразделения и т.п.

Декомпозиция системы зависит: от типа системы (сельскохозяйственное предприятие, перерабатывающее предприятие, сервисное предприятие); от цели диагностики (для формулирования миссии и целей предприятия, для оценки конкурентоспособности); от методики анализа. Конкретная форма существования определяется целями системы и подсистемы, то есть ее признаком является структурная автономность. Функция элемента реализуется исключительно вследствие взаимодействия с другими элементами и подсистемами, взаимодействие элементов с подсистемами зависит от степени упорядоченности взаимосвязей между ними.

Таким образом, чтобы диагностировать предприятие, необходимо провести анализ его внутренней среды системно, с учетом не только состояния элементов и подсистем, но и выявляя их взаимосвязи и интегрированное влияние на возможности достижения стратегических целей.

Сильные стороны являются базой предприятия для конкурентной борьбы, для разработки и реализации стратегии. Их нужно укреплять. Сильные и слабые стороны выявляют при сравнении с предприятиями-конкурентами. В каждом конкретном случае нужно подходить индивидуально, учитывая специфику предприятия.

Деньги — специфический товар, который является эквивалентом стоимости других товаров. Деньгами могут выступать различные вещи, обязательства и вещно-обязательственные комплексы. Обычно, деньгами становиться товар с высокой ликвидностью, то есть тот, который легче всего обменять. В современных условиях, деньгами являются не столько конкретные товары (например, золото), сколько обязательства (долги) государства или центрального банка.

И все таки это товар. Одно время в нашей деревне деньгами стал спирт. Любой человек в деревне мог сказать, сколько грамм спирта стоит тот или иной предмет. Думается, что резкая замена нефти спиртом гораздо негативнее повлияет на мировой рынок, чем постепенное удорожание нефти. Нефти мало, цена растет. Пока она не достигла 200 долларов за баррель альтернативные виды топлива экономически невыгодны. В этом отношении рекомендую почитать Артура Кальмейера.

У индейцев и других народов ракушки, бусы и т.п. выполняли функцию и денег и товара. Но мы уже не дикари, а продолжаем делать тоже самое. Пора из этой дикости вырастать. Множество взрослых людей занимающиеся таким важным делом продолжают собирать ракушки, раковины и т.п. в виде денег, драгоценностей и т.п., обогащаться не понятно с какой целью, делая из всего этого фетиш, вместо действительно какой-нибудь работы для этих денег и цели, и теряя при этом весь смысл всего этого занятия. Эту ситуацию необходимо менять срочным образом.

Ипотечный кредит мало имеет отношения к молодым семьям. Да, у Сбербанка есть программа для молодых семей, но отличается она только меньшим первым взносом (5% вместо 10%) и возможностью добавить в созаемщики родителей, что можно сделать в практически половине других банков без всяких специальных программ.
Что касается молодежной программы нашего правительства, то это не банковская тема, а государственная, и для этого, как минимум, надо несколько лет стоять в очереди на жилье. Есть программа такая государственная «Молодой семье-доступное жильё». Молодые семьи, да и просто одинокие молодые горожане не достигшие 30 лет могут претендовать на безвозмездные субсидии от города по программе «Молодежи-доступное жилье». Субсидия может составить 25% и более от стоимости жилья в зависимости от количества детей.

Подозреваю что произойдет это не раньше чем построят еще парочку троечку бетонных заводов. Нехватка жилья сейчас не только из-за территорий, этого то еще есть, но и монополисты бетонщики диктуют правила. высокие цены + бетона мало.

В ближайшие пару лет еще раза в четыре может подорожать спокойно и не напрягаясь. Это если все будет идти как идет, если какие то кризисы то и в 10 скаканет, а что самое смешное всё равно будет покупаться.

На рынке 2 мнения: что цены упадут, т..к объем денег у покупателей не резиновый, а второе мнение – что метр будет стоить десятку долларов при этом все кто не смогут себе позволить платить это переедут скажем в Митино, Кожухово и дальше в подпосковье.

Аннуитет

Означает, что вы будете регулярно (обычно каждый месяц) погашать кредит равными частями, которые состоят из суммы долга и процентов. По мере истечения срока кредита доля процента уменьшается, а сумма основного долга увеличивается. Из-за этого платежи и получаются равными.

При таком способе погашения кредита гораздо легче планировать свой бюджет, так как твердо знаешь, сколько нужно выплачивать каждый месяц. С другой стороны, в итоге приходится переплачивать значительную сумму по сравнению с размером кредита.

Дифференцированный платеж

При таком способе выплаты кредита процент по кредиту начисляется на остаток задолженности, поэтому ежемесячная сумма платежа плавно уменьшается. Этот способ заманчив, потому что позволяет вам значительно сэкономить деньги.

Однако дифференцированный платеж таит в себе опасность: первые выплаты будут достаточно большими и позволить их себе может только человек, имеющий значительный бюджет. Примерно с середины ипотечного срока размеры платежей намного сократятся, жить станет легче.

При приобретении имущества в общую долевую либо общую совместную собственность размер имущественного налогового вычета, исчисленного в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ, распределяется между совладельцами в соответствии с их долей (долями) собственности либо с их письменным заявлением (в случае приобретения квартиры в общую совместную собственность).

Обе программы пользуются устойчивым спросом у заемщиков Банка и содержат ряд преимуществ, позволяющих получить кредит на достаточно выгодных условиях, таких как:

• установление процентной ставки вне зависимости от величины первоначального взноса;
• предоставление возможности досрочного погашения кредита;
• длительный срок кредитования (от 10 до 25 лет);
• работа со всеми категориями заемщиков.

«Сегодня в условиях кризиса ликвидности на рынке четко прослеживается тенденция повышения ставок по ипотечным программам, сокращаются программы кредитования, банки ужесточают требования к потенциальным заемщикам»

– отметил Старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый.

В этой ситуации лишь незначительное число кредитных организаций могут позволить себе оптимизировать условия кредитования и снизить процентные ставки по ипотечным продуктам. Это – достаточно смелый шаг, возможный только в условиях сбалансированной оценки рисков и взвешенной политики Банка. Реализуя эту политику, МБРР удалось войти в топ-10 крупнейших российских банков по количеству выданных ипотечных кредитов*, и в ближайшее время мы не собираемся останавливаться на достигнутом.

Сейчас банки обязаны раскрывать ЭПС согласно инструкции Центробанка, которая вступила в силу 1 июля 2007 года. В этом документе ЦБ разработал формулу, по которой банки рассчитывают ставку. Чтобы закрепить обязанность банков на законодательном уровне депутаты Госдумы внесли поправку в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности».

Ко второму чтению в Думе, которое состоялось на прошлой неделе, председатель комитета по финансовому рынку Владислав Резник изменил формулировку документа, предложив банкам вместо ЭПС указывать полную стоимость кредита. Согласно принятым изменениям, стоимость должна включать все платежи, связанные с исполнением договора, в том числе и платежи в пользу третьих лиц. Если банк не может рассчитать цену кредита до подписания договора, то он должен указать стоимость исходя из максимально возможных платежей по нему и срока кредитования.

В целом банкиры положительно относятся к идее показывать полную стоимость кредита, так как, по их мнению, ЭПС не отражает реальной переплаты по нему. «Заемщикам не так важна процентная ставка, как график платежей и конечная цена продукта», – говорит директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин. «В настоящее время значительную часть заемщиков интересует только переплата по кредиту. Эффективная ставка – не самый лучший способ информирования клиента о стоимости кредита, ведь расчет ЭПС учитывает и обесценивание денег в течение срока предоставления займа», – добавляет заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев.

Впрочем, реализация идеи о замене ЭПС на полную стоимость кредита может иметь и негативные последствия. По мнению депутата Павла Медведева, отмена ЭПС не позволит заемщикам сравнить условия кредитования в разных банках. «Во всем мире эффективная ставка – самый верный путь донесения информации до потребителя. В некоторых случаях банк не в состоянии рассчитать полную стоимость кредита», – говорит депутат. Впрочем, представители Центробанка уже заявили, что принятие закона не отменит действие инструкции, по которой банки должны указывать ЭПС.

Еще одна опасность принятия закона заключается в том, что «цена вопроса» может отпугнуть потенциального заемщика. В частности, переплата по ипотечному кредиту может достигать 400%. Большие проценты могут также «набегать» из-за включения в расчет стоимости кредита платежей в пользу третьих лиц, в большинстве случаев это страховка. Например, если заемщик берет в кредит незначительную сумму, которой ему не хватает на покупку автомобиля, то банк обязует застраховать его автомобиль и включить в платежи по кредиту страховку за весь автомобиль, из-за чего переплата по кредиту может быть очень высокой. «Впрочем, выход есть: многие банки предлагают автокредит без страхования, но ставка по нему выше, в нашем банке – на 2%», – обнадеживает Павел Ильин. «Скорее всего, банки будут выделять собственную эффективную ставку и возможные дополнительные платежи заемщика, например, страховку. Таким образом, банк будет стараться показать, что к его ставке страховка не имеет отношения», – говорит Сергей Сергеев. По его словам, сейчас многие банки под давлением Федеральной антимонопольной службы предлагают работать по автострахованию с достаточно большим списком страховых компаний – страховой тариф по кредитному и некредитному авто одинаковый.

Над проблемой учета платежей третьим лицам в ЭПС и в стоимости кредита уже задумался ЦБ: департамент банковского надзора ЦБ обещал скорректировать формулу расчета. «Надо посмотреть, как ЦБ изменит требования по расчету эффективной ставки, и какая будет окончательная редакция упоминаемого законопроекта», – резюмирует Сергей Сергеев.

Материал подготовила ТАТЬЯНА ОЛЬШАНСКАЯ
Источник: РБК.Кредит
19 марта 2008